退休計劃-可行嗎?

退休前‧資產大縮水怎麼辦？

* 財富廣場

2009-02-14 21:09

徐先生50歲，已婚，為補習班負責人，月入平均6000令吉，有投資大藍籌及股票基金，但受累於近期股市大跌，股票價值大縮水。他希望5年後退休，但見投資組合大幅虧損60萬令吉，擔心影響退休大計，來信問及應否調整投資組合，和怎樣預算退休所需。

今次金融海嘯對全球投資市場影響之廣，實在始料不及，不論是哪個投資市場，或何種投資工具都難逃一跌。因此，即使徐先生的投資組合偏向保守和低風險，仍錄得明顯的虧損。

以他現時的資產值（58萬令吉現金和投資，另加30萬令吉房產），5年後不難儲夠錢退休。

我們替徐先生計算過，如果他想在退休後維持每月2000令吉開支，假設退休後年通膨率為4%，投資年回報為6%，倘他想維持退休後30年生活，在退休之年，需要資金約54萬令吉；倘維持退休後35年生活，則需要資金約60萬令吉。

房產供完無後顧之憂

雖然徐先生的投資組合大幅縮水，但房產已經供滿 ，並無後顧之憂，如上投資組合仍值約42萬令吉，有相當財政實力部署退休大計。

徐先生來信表示，他的投資組合以低風險的基金和藍籌為主，現值合共約42萬令吉。建議保留現有的投資組合，並估計此組合以每年平均6%速度增值，則在5年後，這筆投資約值56萬令吉。

此外，徐先生有月供某藍籌基金，以過去5年，每年平均5%升幅計算，估計這筆月供投資，在5年後約值3萬4000令吉（以上數據只反映過去表現，惟歷史未必重複）。

計及上述兩項投資，徐先生在5年後約有59萬6000令吉，大約相等所需的退休開支，還未計及他所買的保險，在到期時可取回的現金價值。不過，如果徐先生想退休生活更鬆動，可考慮加大每月投資金額。

以現時的收支計算，每月仍有2800令吉的盈餘，建議每月騰出多1千500令吉作月供基金投資，以優化投資組合。倘在期內爭取到8%的投資回報，該投資組合在5年後約值10萬令吉。

建議買醫療保險增保障

徐先生在來信中沒有提及有否購買醫療保險。其實隨著年紀愈來愈大，花費最多的可能是醫療開支，這方面的保障應多加留意。現時市面有售的醫療保險，一類是保費按年齡增長，另一類是保費固定不變，建議徐先生按自己的實質需要，選擇合適的保險計劃，一般而言，每年只須500至800令吉已能投保，讓徐先生在退休後得到更佳保障。

最後提醒徐先生，在退休之時要按當時的市況重新調整投資組合，例如減少股票部分的投資，換入一些防守性較高的投資，例如通膨掛鉤的債券基金，以提高投資組合的穩定性。

徐先生個人檔案

現況：50歲，已婚，為藝術學校及補習社負責人
每月收入：6000令吉
個人開支：600令吉
家用：1900令吉
每月支出 20年付清終身壽險連危疾保險：已付清，於2010年可取回1萬5000令吉
月供壽險：200令吉（已供兩年半，2015年約可取回1萬8000令吉）
月供基金：500令吉
現金：16萬令吉
藍籌股票：市值約10萬令吉
資產：自設退休金基金組合32萬令吉（多為低風險基金），房子已供滿，約值30萬令吉

理財目標

1.計劃5年後退休，若退休後每月開支約2千令吉，還要儲多少錢才足夠？

2.近月資產大縮水，股票及基金組合約蝕60萬令吉，要更改投資組合嗎？
退休資金預算
假設退休年齡 55至85歲（30年） 55至90歲（35年）
退休後每月開支 2000 2000
假設退休後投資年回報 每年6% 每年6%
j假設退休後年通脹 4% 4%
退休所須資金 54.32萬 60.73萬
星洲日報／財富廣場／財富問診室‧2009.02.14