在保险行业，业务员的佣金和KPI往往与他们的推荐紧密挂钩。为了达成业绩，有些关于产品底层的“真相”他们可能不会主动挑明。
以下是保险业务员通常不会主动告诉你的 5 个秘密：
1. 所谓“全能险”，往往样样都不精
很多业务员推销时会说：“这一张保单，大病能赔、意外能保、住院能报、没病还能返钱。”
真相： 这种“大杂烩”保单通常是主险挂一堆附加险。
代价： 它的保费极高，但各项保额却很低。更重要的是，如果主险（通常是寿险）赔付了，附加的医疗或重疾险可能直接终止。分开买通常能用更少的钱买到更高的保障。
2. “返还型保险”其实是高价贷款
“不出事退还保费，白赚一个保障”是极具诱惑力的说辞。
真相： 保险公司是用你多交的数倍保费去理财，最后把贬值后的本金还给你。
代价： 返还型产品的保费通常比消费型贵 2-3 倍。如果你把多出来的保费自己定投，几十年后的收益往往远超那点返还的保费，且保障力度更灵活。
3. “医疗险”不保证一辈子续保
业务员常说“这产品能保到 100 岁”。
真相： 绝大多数百万医疗险是“一年一续”或“保证续保 20 年”。
风险： 哪怕能保到 100 岁，如果合同里没有“保证续保”条款，一旦产品停售或你的身体变差，保险公司有权不再让你投保。一定要盯着合同里是否有**“保证续保”**四个字。
4. 你的病史，业务员有时比你还“健忘”
为了顺利过审拿佣金，有些业务员会暗示你：“这点小毛病不用报，没住院就行。”
真相： 只要有就医记录，保险公司都能查到。
代价： 业务员的口头承诺在法律上无效。如果你没做**“告知”**，等真正出大事故申请理赔时，保险公司可以合法拒赔且不退还保费。永远记住：如实告知是保护你自己，而不是保护保险公司。
5. 第一年保费里的“佣金”高到你想象不到
为什么业务员总是极力推荐你买长期重疾险或终身寿险？
真相： 这类险种第一年的佣金往往占保费的 30% - 60%，而意外险、定期寿险这种高杠杆的纯保障产品，佣金极低。
影响： 这就是为什么他们很少主动推荐性价比最高的“定期”产品，因为对他们来说，卖一份定期寿险可能连打车费都不够。
避坑建议
买保险前，请先问自己三个问题：
保额够吗？（大病赔的钱够不够你 3-5 年不工作的开销？）
是消费型还是返还型？（如果预算有限，果断选消费型。）
合同条款看过了吗？（重点看“免责条款”和“健康告知”。）
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